Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)
Wat AVB dekt, wanneer je het echt nodig hebt, uitsluitingen, kosten, en hoe het verschilt van beroepsaansprakelijkheid.
Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering — AVB — dekt lichamelijk letsel en zaakschade. Je morst koffie op een klant's laptop. Je auto raakt een voetganger's auto. Een klant struikelt over je apparatuur en breekt een arm. AVB betaalt de medische kosten, reparaties of schadevergoeding. Hier leggen we uit wanneer je het nodig hebt en wat te verwachten.
Wat AVB dekt
AVB beschermt je tegen vorderingen voor:
- Lichamelijk letsel aan derden, veroorzaakt door jou of je werk
- Zaakschade aan eigendommen van derden, veroorzaakt door jou of je werk
- Juridische verdedigingskosten als je wordt aangesproken
Voorbeeldscenario's:
- Je bent op kantoor van een klant en morst koffie op hun computer (€2.000 reparatie)
- Je busje raakt een auto; reparatie kost €5.000
- Een klant struikelt over je apparatuur en breekt een been; medische kosten €8.000
- Je aannemer beschadigt de bestaande constructie van de klant bij installatie
AVB gaat niet over financieel verlies door je professionele fout (dat is BAV). Het gaat om fysieke schade.
De dekking geldt voor jou, je medewerkers, en soms je onderaannemers
Ben je zzp'er alleen, je bent gedekt. Zet je iemand part-time of een onderaannemer in, zij zijn mogelijk ook gedekt (check je polis). Dit speelt als iemand anders jouw naam doet.
Wie hebt het nodig
Je hebt het zeker nodig als:
- Je werk doet op kantoor van klanten (hoger ongeluksrisico)
- Je handelt fysieke goederen of levert goederen
- Je gebruikt apparatuur die zaakschade kan veroorzaken
- Je bent ambachtsman (loodgieter, elektriker, timmerman, etc.)
- Je werkt in events, productie of on-location services
- Je contract verplicht het (veel grotere klanten doen dit)
Je hebt het waarschijnlijk niet nodig als:
- Je zuiver digitaal werkt (geen on-site werk, geen fysieke levering)
- Je van thuis kantoor runt met geen klantbezoeken
- Je writer, vertaler of digitale consultant bent
Twijfel je, controleer je klantcontracten. Veel grote bedrijven eisen minimum AVB-dekking (bijv. €1 miljoen) voordat je start.
Kosten en dekkingsniveaus
Een typische AVB-premie loopt €40–150 per maand, afhankelijk van:
- Je beroep. Ambachtslieden betalen meer dan digitale consultants. On-site werk kost meer dan remote.
- Je jaaromzet. Hogere inkomsten = hogere potentiële claim = hogere premie.
- Je schadeverleden. Schoon verleden = lagere premie.
- Je dekkingsniveau. Veel gekozen niveaus: €250.000, €500.000 of €1 miljoen per claim.
Meeste zzp'ers die on-site werken kiezen €500.000 of €1 miljoen per claim. Werk je zuiver remote, €250.000 is meestal voldoende.
Net alle bedrijfsverzekeringen is de premie volledig aftrekbaar als professionele kosten.
Laat ZZP Belasting rekenen
Automatische btw-aangifte, schatting inkomstenbelasting en afschrijvingen — uit de facturen die je al hebt.
Probeer gratisAVB vs BAV: het cruciale verschil
- AVB (bedrijfsaansprakelijkheid) = lichamelijk letsel of zaakschade
- BAV (beroepsaansprakelijkheid) = financieel verlies door jouw professionele fout
Echt voorbeeld: Je bent zzp-fotograaf op bedrijfsevenement. Gast struikelt over je lichtstatief en breekt arm (AVB dekt medische kosten). Later stelt bedrijf dat je foto's matig kwaliteit hadden en reputatieschade veroorzaakten (BAV — mocht je die hebben — zou financieel verlies dekt). Je zou beide kunnen hebben.
Ambachtsman heeft meestal AVB meer nodig dan BAV. Consultant heeft BAV meer nodig dan AVB. Veel professionals hebben allebei nodig.
Veel uitgesloten situaties en grenzen
Controleer je polis op:
- Opzettelijke schade. AVB dekt schade die je opzettelijk veroorzaakte niet (alleen ongelukken).
- Professionele fouten. Als jouw fout schade veroorzaakte, kan het onder BAV vallen, niet AVB.
- Bepaalde hoogrisicovaakgebieden. Sommige verzekerders weigeren of rekenen extra voor bijzonder gevaarlijk werk.
- Werk in het buitenland. Veel polissen dekken alleen ongelukken in Nederland. Werk je in EU, vraag dit.
- Schuld van werknemers. Je personeel's schuld wordt meestal gedekt, check de formulering.
Typische polis heeft ook eigen risico (jouw aandeel als iets gebeurt). Veel eigen risico's: €250 of €500. Je betaalt eerst dat bedrag; verzekeraar betaalt rest.
Hoe zet je AVB op
- Gebruik een verzekeringmakelaar. Makelaars specialiseren per beroep en matchen je snel. Zoek "[jouw beroep] + verzekeringmakelaar" voor opties.
- Vraag online offerte. Sites als insurancedirect.nl, lemixy.nl, of nibud.nl bieden instant quotes voor veel beroepen.
- Vraag naar bundeling. AVB en BAV van dezelfde verzekeraar geeft vaak korting (10–15%).
- Lees het fijne print:
- Wat telt als ongeluk?
- Is er limiet per claim en per jaar?
- Dekt de polis als je in buitenland werkt?
- Vernieuw jaarlijks. Vertel verzekeraar als je risicoprofiel verandert (nieuwe diensten, meer on-site werk, hogere omzet).
Echt scenario
Je bent zzp-elektricien. Bij het installeren nieuw circuit op klantenkantoor boor je per ongeluk bestaande pijp in muur. Waterschade kost €15.000 reparatie en kantoor is een week onbruikbaar (verlies inkomsten). AVB dekt reparatie en schadevergoeding. Zonder dit ben je persoonlijk aansprakelijk voor volledig bedrag.
Daarom AVB bestaat: je beschermen tegen eenmalig ongeluk dat je kon bankroeten.
Dekt AVB schade aan mijn eigen apparatuur?
Is AVB verplicht?
Wat als ik aangesproken word na polis verloopt?
AVB is ongecompliceerde verzekering. Je neemt het, hoopt je het niet gebruikt, en als wat fout gaat, is het er. Voor zzp'er die on-site werkt, fysieke goederen levert of apparatuur bedient, is het kleine prijs die enorme aansprakelijkheid beschermt. Check je klantcontracten, vraag offerte, en als je werk fysiek risico draagt, zorg je bent gedekt. ZZP Belasting helpt je stabiel, groeiend bedrijf bouwen; stevige verzekering beschermt die groei niet in éénmalig ongeluk uitgewist.